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News du marché des paiements & du digital

La dernière période a été marquée par les quelques trends forts et récurrents du marché des paiements :

Marché des paiements – Février 2024 – Hervé SITRUK

La dernière période a été marquée par les quelques trends forts et récurrents du marché des paiements :

  • La lutte contre la fraude, qui constitue désormais le sujet le plus médiatisé, y compris hebdomadairement voire quotidiennement, sur les ondes des grandes chaînes de radio et de télévision en France, tant la situation présente, avec de nombreuses et fréquentes manipulations psychosociales, soulève des questionnements et des craintes du grand public, notamment sur les conditions de remboursement. Cela conduit à de nombreux travaux de tous les acteurs prestataires du marché, et au premier rang des banques, et de l’OSMP, pour éviter de mettre en difficulté la confiance acquise auprès des français en matière de systèmes de paiement.

Tous les systèmes interbancaires nationaux ou internationaux sont mis à contribution, et toutes les banques en font un sujet majeur de communication avec la clientèle. Et les perspectives sont aggravées par la part que prend l’IA dans la sphère médiatique et dans les travaux des acteurs du marché, et les menaces qu’elle laisse percevoir. Certes, il y a de nombreuses solutions, y compris via l’IA, comme le propose MasterCard notamment, mais aussi via toutes les autres solutions sécuritaires, mais, les regards se tournent d’abord vers les opérateurs de télécommunication, pour essayer d’identifier les faux SMS ou les faux e-mails. Certains étudient le recours à la biométrie en remplacement du code secret, qui a pourtant déjà fait l’objet d’une class action aux USA contre Revolut, à la signature électronique et à terme, à l’identité numérique, voire même à l’apport que pourrait avoir en ce domaine, le recours aux MNBC…

  • Les évolutions du marché de la carte et du paiement mobile, avec la poursuite des innovations, la biométrie, la carte « parlante » pour les handicapés, mais aussi par la poursuite par les autorités publiques au plan mondial de l’encadrement des pratiques anti-concurrentielles des grands acteurs, et notamment, la poursuite de la saga Apple, qui s’adapte « à reculons » aux exigences européennes, avec des offres tarifaires, jugées par beaucoup, y compris Microsoft, comme « abusives », et qui doit également faire face au rejet sur le même sujet de son appel auprès de la Cour Suprême des États-Unis.

En Europe, et en France, c’est un autre sujet, une forme de consolidation industrielle, avec l’entrée d’une grande banque, le Crédit Agricole dans le capital de WorldLine, entrée que nous avions recommandée, et qui va conduire à renforcer les liens entre les industriels et les banques européennes, pour une souveraineté dans les paiements.

  • Et les cryptopaiements, qui poursuivent leur captation de la presse internationale, après la validation par la SEC américaine des ETFs en Bitcoin. Comme dit la Tribune « Les cryptomonnaies touchent le Graal ». Mais, ces ETFs deviennent aussi « une pomme de discorde » entre les géants de Wall Street, certains comme JP Morgan, qui dispose de son propre JP Morgan Coin, et ne cachent pas son opposition, alors que Black Rock initie le mouvement pour les investisseurs.

En Europe, pour la première fois, une grande banque, la banque autrichienne Raiffeisen, propose à ses clients particuliers d’investir directement dans des crypto-actifs depuis l’application bancaire mobile. Et en Angleterre, l’ancien Chancelier de l’Échiquier George Osborne a rejoint l’Advisory Council de Coin Base… Ce qui montre que pour lui, cette société n’est pas si sulfureuse qu’on le dit. Et un think tank de banquiers centraux, l’OMFIF, va jusqu’à réclamer « une solution d’interopérabilité des blockchains »…

Mais, la nouveauté est la place que prend et va prendre l’Intelligence Artificielle dans les travaux de tous les acteurs du paiement en Europe. Car l’IA est un monstre à multiples facettes, qui peut être perçu à la fois comme l’Hydre de Lerne et comme un Saint-Michel ou un Saint-Nicolas…  Et comme l’a déclaré Chris Holmes, membre de la Chambre ds Lords ”2024 will be the year of the regulation of AI”.

Et c’est le cas en Europe où, après des débats houleux, un accord politique avait été conclu en décembre dernier sur le projet d’IA Act. Le 2 février, les 27 Etats membres de l’Union européenne ont approuvé cet accord politique à l’unanimité. Notons que la France qui y était opposée, redoutant un obstacle à l’innovation, s’y est résolue, à la fois parce que l’Italie et l’Allemagne, qui avaient les mêmes réticences, se sont finalement résolues à le voter, et parce qu’elle a obtenu des concessions, notamment sur le secret des affaires.

Enfin, comme chaque année, Cap Gemini nous montre le cap…  Les défis et opportunités pour la transformation des entreprises du paiement durant l’année en cours, citant pour les « front runners » la DeFI et l’AI, mais aussi, pour tous les paiements temps-réels, l’interopérabilité et les APIs, et pour compléter l’ISO 20022, la future DSP3, et les offres à venir des Big Techs, qui vont accélérer les changements. On ne peut qu’y souscrire…

Revue de presse

1- Lutte contre la fraude

 2- Evolutions du marché de la carte et du paiement mobile

La saga Apple 

L’entrée du Crédit Agricole dans le capital de Worldline

3- Cryptopaiements

L’accord de la SEC sur les ETF Bitcoin spot et les réactions du marché

Le piratage dont la SEC a été victime

L’annonce de la banque autrichienne Raiffeisen

George Osborne a rejoint l’Advisory Council de Coin Base

Article de l’OMFIF sur l’interopérabilité des blockchains

Article de Michel Khazzaka

4 -Intelligence Artificielle

5 – Rapport de Cap Gemini

6- Organisations interbancaires internationales et européennes

Swift présente son service de prevalidation

Présentation de CLS par Dirk Bullmann lors de la plénière FPF du 18 janvier : Slides : Document pdf

Publications de l’EPC

7 – Divers

Les dernières actualités

Une année aux enjeux considérables

L’année qui débute en septembre 2026 sera majeure pour le futur (1) des paiements français, et pas uniquement du fait de l’élection présidentielle du prochain printemps, mais aussi pour le futur de Cartes Bancaires et pour le déploiement de Wero dans le commerce, (2) et des paiements européens, avec les nombreux sujets déjà à l’ordre du jour comme la future DSP 3 et le RSP, le trilogue en vue du vote définitif par le Parlement européen du projet de règlement sur l’euro numérique et celui sur le cours légal des espèces, la poursuite du déploiement de Wero dans divers pays européens et l’interopérabilité avec les solutions de l’Alliance EuroPA, mais aussi avec toutes les questions clés de l’IA, des DLT, de la tokenisation et des paiements cryptographiques, la consultation sur la révision éventuelle de MiCA, mais aussi du Quantique, et in fine de la souveraineté européenne qui a du mal à prendre forme dans les paiements, et , la question de l’alignement réglementaire au sein du G7 sur la reconnaissance mutuelle des stablecoins dans les paiements internationaux, et au-delà, sur le futur des paiements internationaux….

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Les Grands Dossiers Européens

En cette rentrée, la question de la souveraineté européenne, notamment en matière d’IA, de capacite de calcul, mais aussi de stablecoins, de protection des données et de solutions sécuritaires contre les intrusions qui se multiplient, reste première d’autant que, désormais, la dépendance technologique de l’Europe vis-à-vis des Etats-Unis et de la Chine semble difficile à combler, vu la masse des capitaux qui seraient necessaires.
L’éditorial revient principalement sur les évolutions au cours de l’été dans le monde de l’IA et dans celui des Stablecoins et MNBC, en Europe et aussi dans le monde. Les annonces que la presse met en avant anticipent les évolutions futures, qui sont, il est vrai, extrêmement rapides, et soulèvent non seulement des questions financières mais aussi de régulation et d’éthique.
Mais, les évolutions des paiements, dits “classiques” désormais, continuent de constituer l’essentiel des évolutions en Europe comme dans le monde, que ce soit dans le domaine des paiements par carte ou du déploiement mondial du paiement instantané.

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Actualité Institutionnelle

En France, comme en Europe, l’actualité institutionnelle concerne l’Intelligence artificielle, qui ocupe désormais tous les esprits, et la sécurité numérique.
En France, comme en Europe, la question du futur des billets, l’acceptation des espèces dans le commerce et de l’accès du public aux retraits d’espèces arrivent à se frayer une place dans l’actualité abondante.
Mais au plan international, ce sont les questions relatives à l’IA, aux stablecoins, aux MNBC, et aux paiements internationaux qui dominent l’espace médiatique, avec en fond de tableau, une compétition monétaire qui se développe, avec la constitution de nouveaux blocs d’échange commerciaux régionaux.

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