Dans le cadre de ses Rencontres digitales, FRANCE PAYMENTS FORUM a organisé le 27 mai 2021 une table ronde sur la migration du monde des paiements à la norme ISO 20022.

Animée par Corina Fontaine, cette table ronde réunissait cinq experts : Valérie Letellier (SWIFT) ; Dominique Beauchamp (BNP Paribas), Nicolas de Labarre (Banque de France) , Christian Cure (Vermeg) et Thiery Leblond (PWC)

Lire la synthèse des échanges de cette table ronde : 

Avant propos

Compte tenu de l’automatisation et de la complexité croissantes du secteur financier dans le monde entier, l’uniformisation des messages entre les institutions financières et les entreprises est plus que jamais de mise. La norme ISO 20022 sur les services financiers comporte de nombreux atouts :

  • Elle apporte clarté et cohérence dans un secteur extrêmement compliqué, en réduisant les risques d’erreurs et en accélérant les processus.
  • Elle régit l‘échange de données informatisé entre les institutions financières.
  • Elle facilite le traitement automatisé des opérations de bout en bout (Straight-Through Processing, STP), et l’uniformisation des messages financiers permettant de réduire les risques liés au traitement des données. Dans les transactions importantes, les erreurs peuvent entraîner de lourdes pertes financières. »

A 18 mois du début de la migration vers cette nouvelle norme, France Payment Forum, a souhaité faire un état de lieu des travaux en cours et mettre en lumière les enjeux liés à l’adoption de cette norme simple dans sa définition mais complexe pour l’ensemble des acteurs : banques, corporates, éditeurs, institution de premier plan ( BN) et acteur de place ( SWIFT).

Malgré les restrictions sanitaires, vous avez été nombreux à répondre présent à notre invitation (68 digital participants), confirmant ainsi l’intérêt que suscite aujourd’hui la norme ISO 20022. Nous vous restituons donc au travers ce compte-rendu les messages essentiels délivrés par nos intervenants.

Merci à Valerie Letellier, Head of Payment Market Experts, SMC EMEA at SWIFT, à Nicolas de Labarre, Chef du Service INSPIR – Innovation et Support Produit des Infrastructures de marché européennes de la Banque de France, à Thierry Leblond, Directeur du Pôle Monétique et Moyens de Paiement at PW , à Christian CURE – Excutive Director chez VERMEG, pour leur partage et et  vison, apportées lors de cette Table Ronde organisée par le Groupe de Travail RED (réglementation, évolution, déploiement).

ISO 20022 – Une simple norme pour un environnement complexe

L’ISO 20022, déjà adoptée dans le cadre de SEPA, pourrait sembler très simple pour les spécialistes des paiements et certaines institutions financières. Mais la norme ISO 20022 est l’évolution la plus profonde et la plus largement sous-estimée dans le domaine des paiements aujourd’hui. Il n’est pas étonnant que la transition serait plus complexe que l’on pense.

Plusieurs défis sont à relever :

  • Une stratégie à long terme clairement définie
  • Une analyse d’impact complète
  • Une gestion de projet robuste et systématique
  • Une Communication interne efficace
  • Une technologie et une solution de test à l’épreuve du temps

 Pour la Table Ronde quatre questions ont animé les échanges :

  • Comment assurer la conformité à la messagerie ISO 20022 sur un planning en mouvement ?
  • Comment avoir une transition non perturbatrice pour le business at-day ?
  • Comment optimiser l’impact sur l’infrastructure technique actuelle ?
  • Comment trouver un équilibre global coûts-avantages ?

Les messages clés a retenir

Vision SWIFT présentée par Valerie Letellier, Head of Payment Market Experts, SMC EMEA at SWIFT  

La crise sanitaire a permis aux banques d’obtenir un délai supplémentaire de 12 mois, la migration se faisant vers la fin de 2022. Ce délai prolonge la date initialement annoncée d’un an, permettant aux institutions financières d’adopter elles-mêmes le rythme de la migration. La coexistence avec le standard MT se poursuivra jusqu’en novembre 2025. Les établissements auront jusqu’à la « fin de 2022 » pour adapter leurs infrastructures existantes à la nouvelle norme. Cette décision prise post-Covid, a eu comme but d’accorder aux acteurs financier / banques une année supplémentaire pour réussir la migration et tolérer la coexistence des systèmes, la date-butoir finale, elle, reste fixée à 2025. C’est la date à laquelle l’ancienne norme MT de Swift ne sera plus admise. La norme ISO 20022 régit les échanges de messages informatisés entre établissements financiers, en traitant un très grand nombre de métadonnées, stockées en langage UML (avec un profil spécifique pour la norme ISO 20022).

  • SWIFT a annoncé une migration globale progressive vers ISO 20022 durant trois années (2022-2025)
  • Les principaux opérateurs de systèmes de paiement de grande valeur ont annoncé leurs plans de migration
  • Ces évolutions signifient que pour chaque institution financière, une migration ISO 20022 est désormais une question de «quand» plutôt que de «si».

Avec le groupe de travail sur les paiements et rapports transfrontaliers (CBPR+), SWIFT a créé et publié des règles de traduction sur MyStandards pour des messages sélectionnés de l’ensemble de messages SWIFT MT. Ce portail de traduction permettra d’obtenir tous les détails de la logique de traduction champ par champ, afin de tester vos utilitaires de traduction par rapport aux règles de traduction approuvées par CBPR+. Cela peut être fait dans les deux sens – de MX à MT et de MT à MX.

  • Pour les infrastructures de marché migrant vers ISO 20022, des produits et services SWIFT supplémentaires peuvent être fournis concernant les définitions de mappage, les règles de traduction et les transformations.
  • SWIFT propose, soit en tant que produit autonome, soit intégré dans une interface de messagerie SWIFT (IPLA, AMH, SIL), un traducteur permettant la validation, la traduction et l’enrichissement de n’importe quel standard ou format vers un autre. Le traducteur SWIFT gère et maintient les bibliothèques SWIFT MT et ISO 20022, ainsi que les bibliothèques de traduction prédéfinies telles que CBPR+, Target2, etc. SWIFT étudie actuellement comment fournir des bibliothèques de traduction supplémentaires telles que EURO1, MEPS, HKICL, CHAPS, etc.
  • SWIFT fournira une capacité de validation de réseau correspondant à la richesse d’ISO 20022. Cela validera à la fois BAH et Document, prenant en charge plusieurs directives par type de demande et fournissant une validation syntaxique et sémantique dans son service de messagerie.
  • Une solution de validation locale peut également être fournie par le traducteur SWIFT.
  • Les messages ISO 20022 sont en effet « plus gros » que les MT. Avant compression, si le MT « moyen » est de 500 octets, le MX équivalent est estimé à 3500 octets de longueur. Les interfaces sont généralement préparées pour gérer l’espace disque/la capacité de stockage sur une base strictement comparable, mais certaines institutions prévoient d’utiliser largement la traduction (par exemple, de MT à ISO 20022 et vice versa). Dans ce scénario, les besoins en stockage doubleront facilement. Des outils et de la documentation sont disponibles pour aider à la planification de la capacité sur les périphériques d’interface SWIFT sur le centre de connaissances ; nous vous recommandons de commencer par là et de contacter le support si vous ne trouvez pas ce dont vous avez besoin.

Nicolas de Labarre, Chef du Service INSPIR – Innovation et Support Produit des Infrastructures de marché européennes de la Banque de France

En Europe, la Banque Centrale Européenne a choisi l’ISO 20022 dans le cadre de l’évolution des plateformes TARGET2et TARGET2-Securities.  Utilisation de la norme ISO 20022, contribue à la consolidation des infrastructures techniques TARGET2 et TARGET2-Securities, afin de réduire les coûts opérationnels, tout en renforçant leur efficacité en recourant notamment à des technologies à l’état de l’art.

D’ici 2025, ce sera la norme de facto pour les systèmes de paiement de grande valeur de toutes les monnaies de réserve et prendra en charge 80% des volumes de transactions et 87% de la valeur des transactions dans le monde. En Europe, SWIFT et la Banque centrale européenne ont toutes deux annoncé des dates de mise en service jusqu’en novembre 2022 pour la norme.

En intégrant la migration vers la norme ISO 20022 pour le projet de consolidation du T2 – T2S,  la mise à disposition sera facilité pour les deux catégories de fonctionnalités utilisé par les participants dans le pilotage de leur liquidité :

  • d’une part, des fonctionnalités destinées à les assister dans le suivi de leur liquidité (monitoring)
  • d’autre part, des fonctionnalités destinées à assurer la gestion per se de leur liquidité.

Thierry Leblond, Directeur du Pôle Monétique et Moyens de Paiement at PW

Bien que tous les nouveaux formats de paiement se réfèrent à la norme ISO 20022, il existe des différences importantes entre les lignes directrices de mise en œuvre des différents systèmes de paiement. Les fournisseurs de services de paiement utilisant des technologies héritées devront mapper ceux de leurs systèmes antérieurs à ISO 20022 à la nouvelle norme en utilisant une sorte de système de traduction. Cela devra inclure les bonnes règles pour la LBC, la fraude et les contrôles de conformité.

Les banques sont désormais confrontées à des délais de conformité fermes pour ISO 20022. Tout plan de migration doit équilibrer le respect de ces délais avec la construction vers un État à l’épreuve du temps. La complexité d’ISO 20022 et les interdépendances liées à l’adoption d’une nouvelle norme industrielle rendent cela plus facile à dire qu’à faire.

Avec différents marchés fixant des délais différents pour l’adoption d’ISO 20022, les entreprises de paiement qui opèrent à travers les frontières doivent planifier soigneusement leur stratégie de migration – sans parler des complexités qui peuvent survenir au sein d’une organisation.

Aussi complexe et importante qu’elle soit, une migration ISO 20022 n’est pas le seul projet de transformation à enjeux élevés en cours dans la plupart des banques et institutions financières. Combiné avec des délais réglementaires, il s’agit d’une recette pour des solutions «de la conception au budget » qui apportent des adaptations minimales et offrent une mauvaise adéquation à long terme.

Christian CURE – Excutive Director chez VERMEG,

Les systèmes hérités ne peuvent souvent pas traiter ou prendre en charge le format ISO 20022, ni exploiter les opportunités qu’il présente. Dans ces cas, les anciens systèmes doivent être mis à jour, remplacés ou protégés des impacts d’ISO 20022 par le biais de convertisseurs ou de traducteurs. La mise à niveau de plusieurs systèmes interconnectés implique un budget, que les banques doivent convenir rapidement avec les parties prenantes et les partenaires. En plus les messages ISO 20022 peuvent contenir des sections répétitives qui multiplient la longueur des messages jusqu’à des centaines de fois. Cette expansion spectaculaire des données exige une redéfinition de toute l’infrastructure qui traitera les données ISO 20022.

 

En conclusion :

Les Institutions Financières, Banques Commerciales ou les Corporates sont naturellement enthousiasmés par les avantages commerciaux potentiels de tout nouveau système, et ISO 20022 pourrait permettre aux acteurs du paiement de faire des choses extrêmement excitantes et innovantes.  L’impact final d’ISO 20022 sur une organisation variera également selon les entreprises : une banque multinationale avec de grandes entreprises clientes tirera des choses très différentes de la nouvelle norme qu’une banque régionale avec des clients régionaux.

Alors que l’ISO 20022 est un mandat de l’industrie et que les banques sont obligées de s’y conformer, nous considérons cela comme une opportunité pour les institutions financières de l’utiliser comme catalyseur pour transformer stratégiquement leur entreprise afin de récolter les bénéfices et de débloquer les opportunités de valeur ajoutée permises par la nouvelle norme.

Cependant, les entreprises de services financiers de toutes tailles partagent le même objectif dans leurs migrations ISO 20022: construire un dossier d’avantages


On notera par ailleurs que la Réserve fédérale américaine (FED) a récemment  publié les spécifications ISO 20022 de FedNow, son futur service de paiement instantané qui entrera en service en 2023.